仪征农商行：逆境中寻发展 困境中求突破

伴随严峻复杂的国内外经济环境，以及地方经济发展趋缓，产业结构矛盾突出等问题，仪征农商行今年逆势而上，总体实现了稳步发展。截至11月末，全行各项存款达到81.3亿元，一年内连续跨越70亿元和80亿元大关。现在，前进中的仪征农商行正继续攻坚克难、奋力拼搏，瞄准目标狠抓存、贷增长，多管齐下全力压降不良贷款，内强素质狠抓基础管理，为来年工作打好基础。

　　1.组织资金迎难而上，始终逐步提升。该行突出抓总量，全面排找储源；抓储蓄，巩固核心存款。一是狠抓“发展争先、服务创优”劳动竞赛活动。建立专项奖励资金调动员工积极性，结合“走千家、访万户”长效机制采取“扫街式”农村市场营销和“精细化”的服务手段，确保农村地区不留死角，城乡结合部重点公关，城区稳步推进；二是加大宣传攻势。利用利率浮动区间，对存款利率全面上浮10%，配合大规模的宣传，主动帮助客户算利息、比价格，跟同行比利差，跟理财产品比稳定。三是突出核心存款比重。在通过各种激励手段刺激的同时，高度重视存款稳定性，突出抓好核心存款占比，储蓄存款占比达72.3%。

　　2.信贷投放基本平稳，结构调整加快。理性放贷，严格执行信贷投向调控，重点满足农户小额贷款和个体工商户贷款实际经营的资金需要，充分满足并作为主体安排信贷规模在500万元以下的小微企业信贷需求，严格控制单笔千万元以上贷款投放。建立风险预警机制，董事会风险管理委员会依据监管指标制订全行风险指标，内容包括拨备指标、充足率指标、重点行业监测指标，对造船、建筑（房地产）、钢贸等行业贷款所占比重严格限定，定期通报风险，适时进行预警，今年以来共发出预警通知书3份，目前全行重点风险行业贷款均在预警线内。特别是通过“农村青年创业支持工程”建立农村青年经济信息档案4万多户，发放农村青年创业贷款4亿多元，支持青年农户1000多户，实现了对“阳光信贷”工程的有效传导和对“新农民”群体的全面对接。

　　3.薄弱环节充分暴露，基础管理巩固。今年以来，随着经济下行压力持续增加，该行在信贷管理、风险防控、会计规范化等方面深挖不足，努力夯实基础。特别是由于信贷基础管理不到位导致的潜在风险识别、防范上存在的问题，及时采取“疏堵结合，全力清降不良贷款；亡羊补牢，狠抓基础管理”的措施，加大清降不良贷款力度的同时重点夯实基础管理水平。一是对症下药清收不良贷款。对重点企业不良贷款一户一策，逐个击破。对生产经营正常且不欠息的企业在收回部分贷款本金的基础上予以续贷，逐步压降规模，争取“软着陆”。二是建立化解风险联动机制。不定期召开不良贷款清收协调会，坚持按日上报进程，掌握清收进展。风险部门加大与基层支行联系，跟进法律服务。三是开展多个轮次的信贷检查。检查包括信贷档案、贷款合规性、风险分类偏离情况、重点行业及票据业务等，力求问题全面暴露，及时跟进整改。四是开展会计规范化检查，严防因信贷风险导致会计违规情况发生。五是重点关注影子银行、民间借贷，确保信贷风险与其有效隔离。通过不懈努力，目前全行不良贷款基本触顶，前10个月累计收回1786.03万元，未发生涉贷案件。

　　4.以人为本思路明确，服务提升明显。该行始终坚持“以人为本、人才兴行”的指导思想。坚持考核激励人、制度约束人、教育塑造人，加大对职工轮训次数，今年已开展各类员工培训、考试3300余人次，平均每个职工培训近8次。高度关注员工思想动态，建立与公、检、法定期联系机制，严格监督员工“八小时”外生活；经常与职工交流，和职工一道算算收入账、算违规成本，鼓励职工勤勉工作、遵章守纪。重视大学生员工培养，制订办法，以“成为合格农商行人”和“成为优秀储备人才”两个层次为主题加快青年员工成长，近3年招聘的大学生员工已有18人走上委派会计、客户经理等工作岗位，新招聘的大学生村官员工经过磨合也即将走上客户经理岗位。今年，该行还全面启动标杆网点建设，目前标杆建设阶段基本完成，规范的服务动作、文明的服务用语、整洁的网点环境、昂扬的精神面貌让人耳目一新，10月全行存款单月上升1.76亿元，服务提升拉动存款增长效果显著。

　　未来，该行将始终紧扣“抓基础、控风险、强服务、稳发展”的目标方针。在经营目标制定上，逐步由“量”向“质”倾斜，坚持“好”字当头，通过资产质量提升、市场占有扩大来实现全行持续稳健发展。

　　一是抓基础。扎实做好基础工作，回顾历程，继承传统，发扬光大。对过去农户信用评级、会计辅导制度、客户经理“背包下乡”等好的做法提炼升华，把“回归传统”作为抓基础的主要手段。确保基础制度基本完善，经典做法形成制度，总结提炼形成典型。对会计、信贷管理、风险管理等内控重点难点岗位制度全面梳理；狠抓信贷“三查”、档案管理、营销方式、会计规范操作等重点流程，对基础工作不踏实、作风飘浮、有章不循等行为严肃处罚；对优秀调查报告、贷后检查好的做法、内控案防好的思路及时通报，并争取整理成册，确保基础工作做好做实。

　　二是控风险。坚持控险是第一责任，做到科学管理、审慎经营、稳健发展，在当前形势下把信贷资产放的“好”列在首位。抓好信贷风险分类工作，做到分类制度严谨、机制健全、工作扎实、结果审慎，确保风险分类真实性。加大对客户经理队伍管理力度，着力提高全员的合规经营意识和风险防范能力。强化内外部审计的监督作用，严守授信集中度底线，对照“三个办法一个指引”的要求，把贷款“三查”工作做细做实。

　　三是强服务。通过“争创群众满意文明服务窗口”主题实践活动主动联系服务对象，积极开展提升文明服务水平的亲民活动。通过营造气氛、强化辅导，促进员工精神面貌、服务水平明显提升，充分利用氛围影响人、鞭策人，彻底实现标杆网点建设常态化、日常化。

　　四是稳发展。把稳发展与慢发展区别开来，强调发展更科学、更高效。对市场进行细化，确保农村市场不留空隙，城郊结合部市场牢固占有，城区市场稳步扩张。目前，该行存贷款市场份额分别为23.87%、31.92%，分别比年初增长0.5和1.7个百分点。该行将依托现有产品积极寻求与竞争对手差异化竞争，在同质化市场拼机制、比服务，针对性的推广电子银行产品，提高自助产品使用效率。准确应对农民集中区建设，加强农户经济档案建设，注重对“农转非”群体的跟踪服务，真正实现农民走到哪里，农商行的服务就延伸到哪里。

　　赵  斌  戚浩银